第688章 领先时代的商业模式

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提到了风控之后，林伟中点了点头，说道：“林总，这一点你可是提到点子上了，金融的生命就在于风控和信用！风控对于很多银行，更是最核心的竞争力。线上的银行，我认为，风控目前是比较难的，所以……我们不做大规模的贷款业务，暂时只做个人消费有业务。用户的存款，我们仅仅是以货币基金的方式将这笔钱存在银行里面，只不过，每天计利息，年化利率又不低于1年定存，所以，兼顾了灵活性和收益率。贷款方面，我们线上一般只给小额的消费贷款，根据用户过去的信用，最低500块钱。如果一直信用好，积累的信用分比较高，那么，逐渐会给更多的额度。但原则上，个人用户暂时是2万块钱的消费贷款额度。”

林棋说道：“消费贷款额度，是不是太少了点？”

“不少了！”林伟中表示说道，“线上的贷款，一般就是网购，买的比较贵的，也就是家电、电脑等等产品，几千、上万块钱已经很多了。99%的消费，都仅止于此。至于，买更贵的，买房买车之类的贷款，肯定是走银行贷款渠道，不会走线上便利性的贷款。更何况，我们的消费贷款，主要是便利性贷款，利率不高，更多是配合友商，易购网平台的消费。我们暂时赚的利润并不多，还不如货币基金，每年固定收取0.6%的服务费用，跟银行存款一样，能赚到利差，更省心省力的赚钱。”

千分之六一年的利差，固然是比银行的2%甚至更多的存贷款利差更低的多。但是，货币基金本质上管理成本较低，不会自己放贷款，只会把钱以协议贷款方式，存在银行里面。所以，除非银行破产违约，否则，货币基金是不存在“坏账”。也正是因此，货币基金的千分之六的利差，这是实打实的利润。

当然，少量的人工成本和运营成本，但规模大起来之后，这些成本都是会逐渐的摊薄的。

“我们阶段，网上银行的消费贷款额度，是比较低的。”林伟中表示，“不过，我们实体的恒生银行，会根据恒生互联网银行的数据，来批信用卡额度。如果，线上消费一直信誉良好，那么，线下是可以批更多信用卡额度的。尤其是，经过线上长期的数据收集后，线下的信用卡的违约率也会降低。”

接下来，林伟中又介绍了对于中小企业和线上的网店的贷款业务。恒生互联网银行，是从互联网上酝酿出来的银行，业务基本上可以在互联网上申请。尤其是，易购网上的一些品牌旗舰店，是可以根据其经营流水和信用，到恒生互联网银行申请便利性的贷款，增强其资金周转速度。

但是……恒生互联网银行对于线上网店的贷款额度，起步也仅从1万元开始，最高100万元线上贷款封顶，随借随还，操作完全是从互联网上进行。额度自然是不能跟银行贷款比，但是，主要是多了一个便利性的融资渠道，手续简单，费用不高。

另外，100万的互联网银行额度，信用都算是比较高了。拿着这个信用，到恒生银行，或者其他的银行，可能会批更高的信用贷款额度。

……

恒生互联网银行正式上线，一经推出，立马受到了广大用户的一致欢迎。

当然，很多人开始并不接受，下意识的抵制这种新生的事物，甚至有人认为电脑中病毒，会影响资金安全。

但吃螃蟹的人还是多，很多人禁不住劝说，开始使用互联网银行。

恒生的互联网银行，目前功能是非常简单。但基本上，具备了后世的网银和支付宝等等平台的基础功能。